Een woning of een appartement kopen is een belangrijke beslissing, en wellicht wel de grootste financiële investering van je leven. Ga dus niet over één nacht ijs. Zowel bouwen als kopen zijn dure aangelegenheden, en je realiseert je dat beter in het begin dan wanneer het te laat is. Neem voldoende de tijd om alles af te wegen.




Wat is je financiële draagkracht?

Vooraleer je op zoek gaat naar een woning moet je natuurlijk eerst goed weten wat je financieel aankan. Je moet met andere woorden een inventaris opmaken van je inkomsten en bezittingen én van de eventuele financiële hulp die je kan verwachten.


Hoeveel lenen?

Dat hangt zowel af van het bedrag dat je nodig hebt als van het maximum bedrag dat je kán lenen. Daarnaast hou je best ook rekening met wat fiscaal het interessantste is. Zelfs als je rond zou kunnen komen met een kleinere lening, kan het voordelig zijn toch het ‘fiscaal maximumbedrag’ te lenen. Hoeveel je kàn lenen, hangt af van drie factoren. De eerste is de terugbetalingscapaciteit: hoeveel kan en wil je per maand terugbetalen? Welk deel van je inkomsten (loon, uitkeringen, bijberoep...) kan je aan je huis besteden zonder in te leveren op je levenskwaliteit?

Financiële instellingen hanteren meestal de vuistregel dat het totaal van de maandelijkse afbetalingen niet hoger mag zijn dan een derde van het netto maandelijks gezinsinkomen (niet inbegrepen: vakantiegeld, dertiende maand of eindejaarspremie). Als je er in het verleden in slaagde om elke maand een groter bedrag te sparen, wordt evenwel een grotere terugbetaling aanvaard. Een tweede bepalende factor is de waarde van het onroerend goed. Je kan nooit méér lenen dan je woning waard is. De gunstigste voorwaarden krijg je als je leent voor maar een gedeelte van de kostprijs van je woonst. Als je méér leent, moet je een hogere rente betalen.

Derde factor: de waarborg. Als je leent voor de aankoop, bouw of verbouwing van een woning, zal de bank meestal een hypotheek laten vestigen. De hypotheek geeft de bank dan het recht om je woning te verkopen als je de lening niet meer zou terugbetalen. Als je bij de aankoop van bijvoorbeeld een tweede woning eveneens aandelen, obligaties of kasbons in pand kan geven, zal je méér kunnen lenen.

Waar lenen?
Aan jou de keuze, maar vraag in elk geval een volledige aflossingstabel waarop je kan zien hoeveel je maandelijks en in het totaal zal afbetalen. De beste condities krijg je misschien in het bankkantoor waar je al jaren vaste klant bent, maar dat is niet zeker. Informeer ook bij andere bankkantoren. Banken zijn wettelijk verplicht je alle voorwaarden van de lening op papier te zetten, zodat je gemakkelijk kan vergelijken.

Ook verzekeringsmaatschappijen bieden hypothecaire kredieten aan. Informeer bij je makelaar. Sinds een aantal jaren kan je ook terecht bij ‘kredietmakelaars’ zoals de Immotheker. Zij vergelijken de verschillende aanbiedingen en selecteren de lening die voor jou het meest voordelig is.




Korte of lange looptijd?

Een woningkrediet kan je terugbetalen over bijvoorbeeld 8, 10, 12, 15, 20, 24 en zelfs over 40 jaar. Hoe langer de lening, hoe kleiner de maandelijkse last. Je kan dus meer lenen en toch maandelijks minder neertellen. Uiteindelijk kost een langere lening natuurlijk meer aangezien je gedurende een langere tijd rente betaalt.


Goedkoop is soms duur

Kiezen voor het laagste tarief is niet altijd de meest verstandige beslissing. Je doet er goed aan om aan naast het tarief ook alle bijkomende voorwaarden, opties en kosten te vergelijken.

Hoeveel rekent de leningmaatschappij voor de dossierkosten?
Moet je al dan niet schattingskosten betalen?
Hoeveel bedraagt de terbeschikkingstellingprovisie (de maandelijkse rentevergoeding wanneer je het kredietbedrag in schijven opneemt)?
Als je kiest voor een variabele renteformule, vergelijk je het best ook de kostprijs van opties zoals:
- de mogelijkheid om tijdens de looptijd van de lening over te stappen naar een andere renteformule;
- de mogelijkheden om in functie van een gewijzigde financiële situatie de looptijd van de lening in te korten of te verlengen;
- de mogelijkheid om de terugbetalingformule te wijzigen in functie van je toekomstig (wijzigend) gezinsbudget.